保险“国十条”与未来保险

　　攥着三分之一的保单，三分之一的证券，三分之一的存单，有安全可保障，有投资可利用，有现金可支配。保险“国十条”给普通居民绘制了一幅美好的未来保障蓝图。
　　2006年6月15日，国务院颁发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，经过10天的缓冲期，6月26日，备受业内外关注的国务院关于保险业改革发展的若干意见》对外界揭开了神秘面纱。
　　20年前，国务院针对保险业打破一家国营经营的市场竞争变化，出台了一个规范性文件。20年后这一意见被业界形象地喻为指导今后20年保险的里程碑，被不加思索地简化成保险“国十条”。
　　与火热的房地产“国六条”颁布后开发商干瞪眼不同，“国十条”一出台，针对牵扯医疗改革和教育改革的保险难题，给了保险公司一柄新的尚方宝剑。业内戏称：“钱的出路都打通好了，怎么走，就看保险公司自个儿的了。”
　　对于平头百姓的我们，这一份遥远的意见，却无疑会给我们未来二三十年的生活保障产生意想不到的深远影响。
　　600亿的震动
　　“国十条”新政：能否重建游戏规则？
　　你买分红险了吗？两年前的热门产品，依然在银行的门头儿上热销着。“比储蓄高点儿，又有保险。”这是你听到最多的保险推销员的说词吧。而今又加上了一条：“保险公司都可以直接上市买卖股票证券了。600亿保费可以入市呢！”
　　不错，“国十条”明确表示，支持保险资金参股商业银行。“国十条”颁布后少见的十天股市阳线，让玩股票、基金的小白领们着实高兴了一把。
　　保监会主席吴定富表示，支持保险机构参股、控股部分管理水平较高、经营效益较好、拥有客户资源的商业银行。据悉，平安集团、中国人寿、中国人保、泰康人寿等已获得试点批准，准备把120亿保险资金用于对外投资股权或基础建设项目。目前与京沪高铁的谈判正在进行之中。而中信证券增发落定后，人家发现中国人寿独享4.8亿股大餐，利落地持有了中信证券16.2%的股权，跻身第二大股东。保监会预计，到2010年保险资金运用余额将达到4万亿元左右。
　　对此，山东省工商银行个人金融中心专门负责保险代销的孙经理给我们了一个形象的比喻：
　　工行前一阵子代理销售开放式基金，一支就募集了181亿，600亿，在资金市场就像打个水漂，又能起什么波澜？
　　孙经理说，银行代理销售的多数还是寿险，分红险是作为一种销售看点，“更多的公司都说分红险是公司陪钱赚吆喝。”孙经理说自己买的分红险分红利率才0.9%，仅高于活期存款。“在金融市场上，投资毕竟不是保险公司擅长的项目。”
　　对“国十条”，保险公司的态度显然要谨慎乐观得多。山东经济学院的财政金融学院保险教研室杨文生从事保险行业近二十年，她告诉我们，自上世纪90年代，美英保险公司承保的利润就为负值，公司利润的来源是投资收益。保险公司能占到金融市场的30%左右的份额。让保险公司投资于更广阔的金融市场是大趋势，“国十条”很客观地指出了中国保险业的发展方向。
　　但在我国，保险公司与证券公司加起来才占到金融市场的5%强，有“大银行小证券，更小保险”之说，有人算过中国保险公司加起来的综合实力只相当于美国一个中等保险公司的实力，但“只有发展才能解决现有的一系列问题”。
　　“（‘国十条’）这是一个长期利好的消息，保险业只有稳定发展了，才能提高抗风险能力，发生险情时大多数人才能得到有效的保障；另外，保险公司盈利水平只有提高，市场成熟了，才有可能加速竞争，降低保险费率，”
　　600亿的保险资金震动，仅仅是开始。
　　保险被寄予重望
　　银行、证券、保险的混搭时代来临
　　“十年前有几个人会想到自己会掏钱买份商业保险呢？”行色匆匆的城市居民最早嗅到了商业保险的财富气息。某些济南市的单位更将医疗保险全部推给了保险公司，铁路、移动等行业拨出大笔资金将员工的寿险托付给了保险公司。从理论上将居民持有的金融资产分为了五大类：无风险资产、风险资产、债券、保险和其它。而这些资产中保险无疑是最活跃的因素。
　　“现在我们银行的主要问题就是流动性过剩，通俗点儿就是存款多。”孙经理说光省工行就拥有500万客户，许多客户还拥有多个账户。全省20万以上个人存款的客户也有40余万。这风险的资产获利持续降低成为不可改变的事实。“我们与所有的保险公司都签订了协议，代理销售保险，是银行中间业务的一个发展项目，也是满足客户多层次要求的体现。”《中国证券报》指出，保险在居民金融资产中的比重迅速上升，一般发达国家达到30％，有些国家甚至达到50％。
　　而另一方面，2006年麦肯锡的调查显示，只有不到30%的商业保险购买者是通过公司集体购买的，远低于商业医疗保险在其他国家的水平，其他相关分析显示，城市人口中有超过50%的居民没有任何形式的医疗保险。调查显示，目前中国的医疗卫生支出中有超过60%来自于个人，大大高于一些中等发展中国家20%-30%的水平。国家的职工医保体系只覆盖了1.3亿人，由于保费交纳管理等各方面的问题，发展速度不可能有很大的提高。71%和76%的被访者认为现有的国家医保体系不能在住院和大病支出方面解决他们的潜在需求，希望通过其他的途径，如商业保险来解决这个问题。“将中高收入人群的医疗保险交给市场去解决。”这是麦肯锡调查的结论。
　　事实上，“求人不如求己，像我这样单位不负责医疗保险的人绝不在少数，自己买份商业保险，求的就是心安。”在私企打工的陈晓东经理在银行理财柜台寻找着合适的保险产品。“很怀念有公费医疗的日子，但那是旧时光的尾巴了。”陈经理感慨。“越是高端的客户，对于保险商品的需求就越大。像是趸交（一年交清）的保险产品，我们按3%收取手续费，这种产品的手续费在中间业务的数额一直在增长。”工行孙经理证实了陈经理等富人的想法。
　　如果你具备一定金融知识，基金投资在5年内来看，平均收益达到4%-5%不是太大问题；国债是老人家热衷的驼鸟式理财方式；股市震荡，并不适合大多数居民；保险是微利的，但大家看中的是它有一份保障。“孙经理分析道。
　　“事实上，像普通城市工薪阶层，收入不高，无法抵御巨大的风险，才是最需要购买保险的人，同时也是商业保险投保的主力军。”杨老师指出，购买商业保险在价格上，相当于购买耐用消费品。“国十条”指出，要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构，针对的是城市居民最关心的方面。“按照管理人的假设，风险带来的是时空上的经济损失，保障结构中，社会保险、商业保险及行业保险（如电力、农垦等行业亦有自己的保险资金储备）是保障系统的三驾马车。”
　　业内评价，保险业“国十条”对老百姓来说，更是解决了一些实际问题。根据2006年3月济南保费收入来看，财产险占22.88%，意外伤害险占2.39%，而寿险占到了66.39%，健康险占8.35%.
　　“保险公司大多以盈利为目的，所以商业保险是不会触及低端大众保险的，最基本的医疗保险还是要由国家去负担，而不是完全依靠商业机构。”中央财经大学保险专家郝演苏指出，从总的保险行业来看，到了需要“添把火”的时候了，保险业的进一步发展需要政府力量的推动。
　　“像是农业保险，赔付率高达70%左右，加上保险公司的运营费用20%多，这样的险种没有哪家公司乐意做下去的。”杨老师表示，国外经验是通过投资收益来补充保障承保的效果，目前在我国还是个良好的愿望与方向，去年年末有数字统计，保险资金的投资利用率为1%，国家当时的规定上限则是5%，原来保险公司都与银行签订协议存款，“可现在银行也是存款过多，流动性过剩。买国债收益不高，投资证券市场，中国股市尚不健全，保险公司是不敢将安全性第一的保费投入股市的。‘国十条’把保险的钱的出路都打开了，但短期内保险公司不可能通过这块收入来大力发展基本商业保险，这是客观事实。”
　　商业保险是个补充，十年后，甚至更长的时间内，社会、商业保险共保居民未来，是不可避免的。有业内人士认为，比如基本医疗政府全买单，但有一点得注意，政府在买单的同时必须加以监管。
　　三十后普通居民的保障将在哪里？社会、商业的混保时代来得刚刚好。
　　保险将进入回归期
　　比保费更核心的今年5月，又该续保的李女士捏着保单犯了愁，为儿子保的重大疾病保险已经是第三年，钱交了2800多元了，可前两天才发现承保期间产生重大疾病时赔付6万元后，仍需继续交费至30年。按李女士的想法，这不是给保险公司多少钱，保险公司最多赔给你多少钱吗？既然都是自己的钱，为什么一定要买保险来作为保障？退保时营销员理直气壮说：“你是在合同书上签了字的，有什么证据说我误导？”退保金额为800元，李女士用2000元的代价学会了一项保险。而她不知道的，此险种正是被炒得火热的焦点，重大疾病原本指的是濒死保险，最初是由南非人设计死亡寿险的延展产品——未期疾病保险。我们的期望值显然被营销人员错误地调得过高了。
　　一、我们需要保什么险？
　　我们需要保什么险？这显然比保费的多少更关键。从业15年的保险中层人士赵先生说，保险的选择上，我们有两大误区：
　　现在以家庭为主要经济单元的状态下，每个家庭都更趋向于为孩子买教育保险等少儿险，事实上对于家庭风险来说，主要的家庭收入成员，像许多全职太太的家庭，丈夫才是主要的家庭风险，为丈夫投保比为孩子投保更能保障一个家庭抵抗风险的能力。这是一大保险误区。
　　另一方面，是许多人抱着保险是投资、保险是储蓄的观点，事实上即使承诺三十年寿险可以翻三十倍又怎么样？相当于三十年前的三十元前翻三十倍，现在还你九百块钱，你会觉得重要吗？保险的本真是保障作用，抗风险作用。事实上，自去年年初开始，在保险公司内，保障性的部分在增长，投资性的部分反而在降低，保险正处于回归的过程中。如同购买一电冰箱不能指望同时拥有洗衣、烧烤的功能。保险建立的基本是投保人对风险的厌恶，而非是高风险下的高收益。所以，保险产品也是一种商品，更需要依据自身收入量力而行。大家都不乐意成为“房奴”，但现在四十岁以上有人投保的金额超出收入太多，成为“保奴”的危险你是否意识到了呢？
　　二、而又是什么让我们对保险望而却步？
　　“1981年恢复保险业，这个行业起步太晚，二十年积累了很多的矛盾，出现了太多的问题。”赵先生笑称保险代理人制度下，营销员将许多经念歪了。虽然长期以来一直缺失社会地位和保障的147万保险营销员的权益也将得到“国十条”的保护，保监会也在《保险营销员管理规定》发布后，明确规定保险营销员佣金由展业成本和劳务报酬两部分构成，但代理人制度决定营销员拿到保单，完成任务，就可以拿到佣金，分红公告、理赔，甚至退保，都和营销员没有关系，营销员又怎么会为保险负太多的责任呢？何况投保人多数是抓不住证据的，因为合同众多条款是投保人自己签的，合同还有10天自动退保期，也是大多数投保人没有注意到的。
　　对于小型的保险公司，赵先生说许多地区提出地区代理招标，50万元买断一个地区的销售，理赔由地区代理负责，销多了都是自己的。“你以为保险营销员都真的懂保险吗？”
　　至于价格，“所有的保险产品都由保监会统一定价，各公司能有什么差别，至于服务，就难说了。”
　　赵先生在“国十条”的“在中小学中开展保险教育”上划了一个大红圈，“保险知识确实需要加强了，对营销员是这样的，对居民也是这样的，但，大人都搞不懂的保险，中小学里怎么讲？”
　　截至稿件采访结束，济南保险行业协会对“国十条”的选题持有谨慎的乐观态度，表示应慎重考虑这一问题。
　　毫无疑问，“国十条”给我们展现了一幅美丽的蓝图，但蓝图真正变成现实，仍然任重道远。
　　城市信报