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标题: 小额贷款公司贴近“草根”弥补融资“短板” [打印本页]

作者: [db:作者] 时间: 2014-4-4 22:41
标题: 小额贷款公司贴近“草根”弥补融资“短板”
李亮
   50万元为限，以信用评价作为放贷标准，这是阿里巴巴推出的小额金融贷款业务。马云继支付宝、诚信通后，推出了面向中小企业的微型金融贷款业务，不得不说是融资市场的一大突破。在当下，银行只认大企业的情况下，阿里巴巴小额贷款为小型甚至微型企业的融资问题解了燃眉之急　　
　　阿里巴巴集团CEO马云为推动阿里巴巴“大淘宝战略”又迈出了一步。这次他将“金融”，这一电子商务不可或缺的部分，作为一大盈利点推到台前。
　　6月8日，阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团宣布成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司。记者获悉，浙江省杭州市工商局已经向该公司颁发了营业执照，这也是我国首张电子商务领域小额贷款公司营业执照。
　　阿里巴巴淘宝网公众与客户沟通部颜乔告诉《法治周末》记者，阿里小贷公司将以电子商务的行为数据为信用依据，成为中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。目前投入资金为两亿元人民币，如果有需要还会加大投入。
　　据《法治周末》记者了解，阿里小贷公司由当地政府牵头，是浙江省解决中小企业融资困境所作的积极尝试。
　　50万元为限
　　马云对阿里小贷公司的定位是“贴近草根用户群”，坚持为客户提供50万元以下的贷款，对超过50万以上的需求，不予支持。
　　在马云看来，小企业需要的贷款额是50万元而不是2000万元，虽然银行纷纷表示对中小企业的关注，但事实上，银行只会把2000万元贷款给一家大企业，却忽略了只需要50万元就能运转下去的小企业的需求。
　　中小企业如何获得便利融资是中国经济发展中的一大课题。
　　2009年国务院发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，这个被业界称为“国29条”规定，国有商业银行和股份制银行都要建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。
　　但是，温州中小企业发展促进会会长周德文对《法治周末》记者说：“各大银行在向中小企业倾斜上，实际工作并不明显。”国有银行本来就是为大中型企业设置的，其设立的贷款标准比较高，小企业贷到款的可能性很低。特别是在今年银行紧缩“银根”的背景下，首当其冲受影响的就是中小企业。
　　《法治周末》记者也从某国有银行工作人员处获悉，银行放贷对象多为“国”字头的大型企业，面向中小企业的贷款不多。银行对于企业会做授信评估，对高风险的行业涉足不多，还要求企业具有固定资产做抵押，要求得到比较持续的资金回报，中小企业能达到这些“硬性条件”的不多。而且，对大银行来说，评估一个小企业所花的时间和成本并不比评估一个大企业少很多，这样权衡风险、收益和成本，小企业自然不占优势。
　　马云适时推出的阿里小贷公司，单从需求来说顺应了市场需求。
　　颜乔告诉记者，根据阿里巴巴之前组织的调查数据显示，淘宝店主资金需求呈现两大特点：额度小和贷款期限短。70%的卖家资金需求额度不到5万元，91%在10万元以下。期限方面，六成卖家将自己的资金需求定位在3个月以内，6个月以内的则达到了75%。显然，对于银行来说，此类业务无疑鸡肋。
　　另一方面，阿里小贷的诞生在政策环境和时机上也切合了国家支持中小企业的政策大方向。
　　浙江省委常委、常务副省长陈敏尔将阿里小贷公司模式称之为“提供金融毛细血管服务的网上微型金融模式”，是小额贷款公司运行模式一次全新的突破。
　　同时陈敏尔还明确要求本省的各监管部门用开放、前瞻、创新的角度来对待这一新生事物，及时研究并解决困难，及时予以扶持，将其作为浙江金融的创新点和突破点。
　　据《法治周末》记者从浙江省银监局相关人士处获悉，浙江省金融办公室成立了督办此事的专门制度。
　　依靠信用标准
　　阿里小贷公司正式成立之前，马云对“金融”板块也做过一步步的尝试。
　　早在2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行合作共推小企业贷款，小企业不需要任何抵押，由3家或3家以上企业，组成一个联合共同体即可申请贷款。2009年9月，阿里巴巴集团与格莱珉银行信托基金携手开展格莱珉中国项目，向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务。阿里贷款在过去三年时间，通过与银行合作和自营方式为小企业提供128亿元的贷款。
　　现在，阿里小贷公司终于独立出来，脱离了与银行的合作，完全利用自己建立起来的信用体系来甄别用户的信用。
　　据悉，新成立的阿里小贷公司，将以电子商务的行为数据为信用依据，为中小企业提供小额贷款。这也是我国金融行业首个以电子商务行为数据为信用依据的贷款机构。
　　颜乔介绍，阿里小贷将与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等一百多项指标信息都将在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准。
　　中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯告诉《法治周末》记者，市场经济就是信用经济，而信用又可以分成四大类：信贷信用、行政管理信用、交易信用和社会信用。信贷信用反映的是与金融机构合作方面的信用状况，不够全面；行政管理信用是市场主体与行政管理部门或公共服务部门发生关系时积累的信用，相对全面，也是目前市场上主要信用服务机构所能提供的信用信息的主要内容；所谓社会信用即民间信用，如邻里反映的这个人可不可靠，说话是否算数等，是散乱的、非正式的，只能作为参考；而最后一种，其实也是最重要的就是交易信用，这个市场主体一年签了多少合同，发生多少订单，执行情况到底如何，对方是否真的满意，不满意又在什么地方，等等。一笔一笔地通过一个标准的信用信息收集体系真实、完整地记录下来，再一年一年地积累下来，需要时随时可以查询。而这个最重要的工作其实多年来是一直没有人做，也是我国发展市场经济、信用经济最大的一块“短板”。
　　互联网的出现以及其与交易的有机、充分的结合，真正使得交易信用被大量、真实、全面收集和即时更新、查阅成为可能。阿拉木斯说，阿里巴巴集团“正是聪明地意识到这里的机会和潜力，利用诚信通、支付宝、淘宝信用评价体系等使网络经济、市场交易、信用经济、服务经济有机结合，使市场的交易信用真正成为随时随地、每一个人都看得见、摸得着、用得到的工具，大大降低了交易风险、加快了交易效率、减少了交易成本、提升了交易主体的行为规范意识”。
　　“诚信是电子商务的基准”，颜乔表示，贷款申请本身手续简单，对申请者的信用计算也“几秒钟就能完成”，申请者无法贷到款的“硬伤”即是否“诚信”。
　　需要监管同行
　　根据银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》，在资质上，运营商也可以从事小额贷款业务，且小额贷款公司的成立只需要向省级政府主管部门提出正式申请，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照即可。
　　阿里小贷公司首先肯定要遵从贷款公司管理暂行规定，中央财经大学法学院副教授邢会强解释。
　　目前，央行的《电子支付指引》也只是颁布了第一号，《支付清算组织管理办法》也还没有出台，阿拉木斯介绍，在适用现有金融法律法规的前提下，相应的法律法规还需要进一步完善，需要补充的主要是对支付宝、阿里小额贷款公司这样新型服务者在法律上的认可。
　　对于这种新的小额贷款公司模式，颜乔表示他们也是“摸着石头过河”，问题肯定也会遇到，但会尽力解决。
　　阿拉木斯说，作为一种全新的信贷服务模式，发展中遇到问题和风险很正常，就像淘宝网的信用评价机制一样，是一种取之于民、用之于民的互动机制，是一种软约束。约束对象如果真正专心于交易本身的市场主体，这种机制就非常有效，但如果是对个别别有用心的专门来捣乱的害群之马，又找到机制漏洞的话，也会带来不小危害。比如淘宝网上专门替别人炒信用的人，情节恶劣的，还需要法律的进一步制裁。
　　对于在淘宝网上盛行一时的“信用炒作”是否危及信用评价的真实性，颜乔说，淘宝一年多以来一直在严厉打击信用炒作行为，并且还会继续进行下去。而且对卖家信用采用一票否决制度，即一种“不诚信”行为出现，将影响卖家在整个“大淘宝”中的所有活动的信用评价。
　　机制在创新、突破和尝试的过程中，需要法律的外围逐步加强保护和扶助，阿拉木斯说，阿里小贷公司必将有力地促进小企业、微型企业的贷款服务体系，而这种服务本身也将成为一种新型的服务模式，值得推广和借鉴。
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