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标题: 多拉快跑酿惨祸保险索赔犯了难 [打印本页]

作者: [db:作者] 时间: 2014-3-5 17:28
标题: 多拉快跑酿惨祸保险索赔犯了难
　　飞车惊魂酿成大祸
老友生隙对簿公堂
　　2000年9月，山东省临沂市某生产资料有限公司（下简称生资公司）用分期付款的形式，投资近8万元购买解放牌货车一辆。一天，临沂市某保险公司（下简称保险公司）信息灵通的阿国闻讯，便来到了生资公司，“经理，您买了这辆大车，天天在外跑，有风险，入保吧，交上保险费，出了事，保险公司就给赔！”禁不住诱惑，也为搞好经营，为保险起见，生资公司二话没说，与保险公司签订了一份保险合同，交了7518元保费入了保，包括车损保险、第三者责任险、附加险（车辆坐位险、自然损失险），保险期限为2000年10月14日0时至2001年10月13日24时止。
　　入了保后，生资公司就像吃了定心丸、穿上护身符，心里踏实了几分，生意日渐红火起来。又是一批数目可观的配货生意，往青岛送水泥，司机阿斌喜不自胜。2001年2月22日早上4点多，阿斌带着朦胧的睡意和远足的兴奋，驾车来到了临沂某水泥厂，“再装！还不行，再装！”就这样，核定载重量10吨的拖挂车，竟装了整整48吨的水泥，两个装卸工坐在了车厢上，另四人在驾驶室内陪同阿斌，一路风尘一路歌，谈笑风生，不知不觉，早晨8点钟，就风驰电掣般来到了青岛胶州市，一边观光，一边沿福州路南行。
　　当行至宁夏口大约100米时，不幸发生了。突然，阿斌发现刹车失控，拉手刹也不灵，在福州路第三排机动车道内，车继续“自由”前行，当车行至宁夏路口，一辆白色桑塔纳进入了会车的视野，为避免正撞，阿斌眼疾手快，向左一打方向盘，轰的一声，这辆载着48吨水泥的大货车向右翻倒了。幸运的阿斌和其他四人，从驾驶室里爬出来，啥也顾不上了，听到一个民工在水泥堆里的尖叫声，几个将民工拖了出来，此时太阳不再光明，眼前一片模糊。后来才得知，桑塔纳轿车未免于难，司机当场被甩出车外后碾压而死，大车翻倒后，又与停在路对侧的“捷达”、“欧宝”、“昌河”三车相撞，四人受伤。
　　事故发生后，青岛市交警支队市南大队，依据《道路交通事故处理办法》作出交通事故责任认定，认定驾驶员因违章超载刹车失效，造成事故，违反《道路交通管理条例》之规定，负全部责任。
　　市南区人民检察院以涉嫌交通肇事罪对阿斌依法逮捕，后诉至市南区人民法院，法院经审理认为，阿斌违反交通法规，其行为构成交通肇事罪，依法应予严惩，但阿斌到案后，认罪态度较好，有悔罪表现，且已赔偿了被害人的经济损失共计人民币156514元，可从轻处罚，遂以交通肇事罪，判处阿斌有期徒刑二年，缓刑二年。
　　酿成事故后，阿斌造成经济损失168600元，赔偿被害人156514元，回到临沂后，阿斌便和生资公司依据保险条款持保险单向保险公司索赔时，保险公司一改往日的热情，冷漠地将生资公司拒之门外，拒绝赔偿。
唇枪舌剑辨别分晓
一审法院驳回请求
　　生资公司于2001年10月10日，一纸诉状，将保险公司告上法庭。
　　生资公司诉称：“根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内，实行绝对免赔率，负全部责任的，免赔20％。”我们双方合同有效，事故确实发生，我单位阿斌负全部责任，造成经济损失168600元，保险公司免赔20％，保险公司不守信誉，擅自违约，无理拒赔，侵犯了我们的合法权益，请求法院判令对方支付我单位保险金134880元。
　　保险公司辩称：保险法规定，“被保险人应当遵守国家有关的消防、安全、生产操作等方面的规定，维护保险标的安全。”“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定，通知保险人。被保险人未履行通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”原告车辆核定载重量10吨，事故发生时，载重48吨，严重超载，导致刹车失灵。原告在利益驱动下，违反交通管理条例，明知超载违法，违反生产操作规定，导致保险标的危险程度大大增加，又未以任何形式通知我公司，拒赔合法。
　　临沂市河东区人民法院审理认为，生资公司与保险公司签订的机动车辆保险合同，为有效合同。保险车辆虽在保险期限内发生交通事故造成损失，但车辆装载不符合规定，根据该保险合同背面所附机动车辆保险条款，生资公司要求保险公司支付赔偿保险损失的理由不能成立，不予支持，2001年10月10日，依法判决，驳回生资公司要求保险公司赔偿保险损失的诉讼请求。
上诉引发理论争鸣
调解结案握手言和
　　生资公司不服，上诉到临沂市中级人民法院。此案作为一起保险合同纠纷案，生资公司以投保单的形式提出了保险要求，经保险公司承保，双方并就保险的条款达成协议，所立保险合同关系成立。焦点就是保险人是否应承担赔偿责任？保险公司是否有权拒赔？
　　观点一：保险公司已就保险合同中的免责条款尽到明确说明义务，免责条款生效。按保险法之规定，保险人是否就免责条款尽到了明确说明义务，是保险人是否担责前提条件。该案中，生资公司与保险公司签订的机动车辆保险合同，其背面所附的机动车辆保险条款中“责任免除”部分，通过保险公司在保险单中的“明示告知”以及生资公司在投保单中“对责任免除和被保险人义务条款明确无误”的表示表明，保险公司在订立该保险合同时，已经就保险合同的条款特别是责任免除部分尽到了明确说明的义务，因此，合同中有关责任免除的条款产生法律效力。
　　争鸣商榷：
从保险业务的发展及保险实践的操作看，对免责条款进行“说明”似可操作，但如何做到使投保人或被保险人“明确”，却在实践中无法具体衡量。因为是否就合同的条款明确，是应该以投保人或被保险人主观判断作为标准，让保险人以证据去证实投保人或被保险人主观状态，似乎强人所难，对保险人来说也是不公平的。既然法律设置了对保险条款有歧义时可以援用对保险人不利的解释，就不应再以是否明确作为合同条款是否产生效力的依据。
　　观点二：保险人不利解释条款，并非只要被保险人对合同条款提出异议就援用。双方在保险条款中明确约定：“保险车辆装载必须符合《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态”，同时约定“在保险合同有效期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请批改”，并且约定“被保险人不履行规定义务的，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同”。上述约定既然已经成为保险合同的内容，双方当事人就应受其约束。从内容上看，上述条款规定的被保险人的义务，同时也是保险人在被保险人不履行义务时，免除责任的条款。因此，生资公司没有履行通知义务，法官认定保险人免责。
　　观点三：被保险人负有保险标的危险程度增加时及时通知的义务。从生资公司车辆行驶证上看，投保车辆核定载重量为10吨，却故意违反行政法规的强制性规定，严重超载至48吨，导致交通事故的发生，且为交通事故发生的惟一原因，该超载行为一方面是违反《道路交通管理条例》的违法行为，也是违反双方所签订的保险合同的违约行为。合同中已约定了此种情况下保险人应免责，且依据保险法之规定，在保险合同的有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，被保险人严重超载运输增加了保险标的的危险程度，且该危险程度的增加直接导致了保险事故的发生，但由于被保险人未履行通知义务，保险人就该保险事故不承担赔偿责任的理由是成立的。
　　争鸣商榷：
我国保险法规定，“被保险人按照合同约定”及时通知保险人。按此条规定，只有合同中有危险增加通知义务条款，且已履行了通知义务的，保险人才免责。若合同中没有此约定，即使保险标的危险增加，被保险人也不负通知义务，保险人也不能免责。因此，按现行保险法的规定，危险程度增加的通知义务似为约定义务而非法定义务，此条规定对保险人也有不公之处，因此应将此项义务修改为投保人或被保险人的法定义务。
　　2002年11月29日，临沂市中级人民法院通过调解，保险公司赔偿了生资公司6万元，双方达成调解协议，生资公司也随即撤回了上诉。
　　案子审结了，到底谁是官司的“大赢家”，却让笔者茫然。两年来，阿斌奔波于法庭之间，撞了人被判两年刑，赔了16万，费尽周折，得了6万元，留给自己的是巨额的债务、苦涩的回忆。

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